內(nèi)地居民去香港買保險，都看重什么？
從香港保險這種商品的本質(zhì)分析，可以理解香港保險在中國內(nèi)地市場獨特的「客戶群定位」：有較高的金融素養(yǎng)，有一定的財富積累，對未來生活有長遠的規(guī)劃，對家庭資產(chǎn)多元化配置有一定需求。這是因為，香港保險首先是一份保險，然后又是一份以外幣為單位的保險。
對于中國的高凈值人群，他們選擇到香港買保險，主要看重的是香港終身壽險較低的費率、境外資產(chǎn)的配置需求、高端醫(yī)療海外就醫(yī)與財富傳承等；對于一些中產(chǎn)家庭，他們主要看重香港重疾險較好的產(chǎn)品特性與保障、資產(chǎn)的多元化配置，同時美元保單更能滿足他們?yōu)楹⒆訙蕚淞魧W(xué)教育金、未來到海外問診就醫(yī)的需求。
家庭資產(chǎn)多元化配置意義何在？
所謂家庭資產(chǎn)多元化配置，就是將一個家庭所擁有的財富投資為不同類型的資產(chǎn)，以達到財富穩(wěn)定增長的目的。在這個過程中，“多元化”（Diversification），也就是俗稱的“雞蛋不能裝在同一個籃子里”，是一種非常重要的風(fēng)險分散投資思路。
有的朋友看漲美元，因此去配置更多的美元資產(chǎn)，這種行為充其量只能算是一種短期的投機行為，而不是一種為了分散風(fēng)險而進行的多元化投資。真正的資產(chǎn)多元化配置，并不應(yīng)受短期的匯率波動影響，而是要在一個更長的時間跨度中減少資產(chǎn)價值的波動，目標是獲得長期的、平穩(wěn)的、超過通貨膨脹率的投資收益。
經(jīng)營跨國業(yè)務(wù)的企業(yè)需要持有一定的外幣資產(chǎn)，進行國際貿(mào)易和招商引資、海外投資的國家需要持有一定的外匯儲備，這些都是遵循資產(chǎn)多元化配置的思想。對于一個未來可能會面臨子女到海外留學(xué)、海外就醫(yī)、家庭出國旅游、購買進口商品的家庭，根據(jù)自己的需求配置一定的外幣資產(chǎn)，都是對于家庭整體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。
香港儲蓄險有哪些特點？
根據(jù)香港保監(jiān)局公布的2018年首三季度市場數(shù)據(jù)，內(nèi)地客戶投保的新單保費中，有30%屬于儲蓄險，是內(nèi)地客戶到香港投保的主要險種之一。
香港的儲蓄險主要有以下特點：
1.美元保單：可以作為家中小朋友準備未來出國留學(xué)用的教育金，或者作為家庭資產(chǎn)多元化配置的工具。
2.高預(yù)期回報：由于投資期較長，香港絕大多數(shù)的英式分紅險產(chǎn)品的權(quán)益類資產(chǎn)（如股票、房地產(chǎn)、衍生品等）配比較高，通常超過50%（剩下的部分為債券類的固定收益類資產(chǎn)），因此可以產(chǎn)生較高的預(yù)期回報率。當然，也正是由于權(quán)益類資產(chǎn)配比較高，產(chǎn)品收益的波動性較大，需要通過長期持有來平滑收益，如果在短期退保則會損失大部分本金。
3.簡易信托：儲蓄險的被保險人身故后，通常會給保單受益人留下一大筆財富。目前，香港不少儲蓄險都加入了簡易信托的功能，保單持有人可以在身故前向保險公司要求安排該功能（不收取任何費用），在被保險人身故后，保險理賠金不會一次性向保單受益人發(fā)放，而是會按照保單持有人的生前意志進行分期發(fā)放，有效避免了受益人“揮霍”理賠款的問題（當然，這一功能目前也有“缺陷”，即留存于保險公司理賠款的積存利率偏低，有的公司僅為0.25%）。
4. 轉(zhuǎn)換被保險人:香港最近推出的儲蓄計劃，好多都加入了“轉(zhuǎn)換被保險人”的選項，即在保單生效一段時間后（通常為一年），保單的原持有人（通常也是被保險人）可以將保單直接贈予自己的親人（比如爺爺贈予孫子），保單的被保險人也因此轉(zhuǎn)換。這樣做的好處，是可以保證保單的儲蓄功能在轉(zhuǎn)換過程中不會中斷，收益會繼續(xù)滾存，更好地實現(xiàn)財富傳承。
內(nèi)地儲蓄險有哪些特點？
內(nèi)地的儲蓄保險形式則有很大的不同，通常為“年金+萬能賬戶”的形式，由年金險每年派發(fā)一定金額的生存金，再將生存金自動轉(zhuǎn)入萬能賬戶中按照一定的收益率進行滾存。內(nèi)地的儲蓄保險主要有以下幾個特點：
1. 高保證回報：由于內(nèi)地保險公司的保險資金中銀行存款和債券占比較高，因此儲蓄保險所提供的保證回報通常也較高，缺點就是整體回報相對偏低。
2. 萬能賬戶比較靈活：目前來看，內(nèi)地 “開門紅”產(chǎn)品的年金險收益率通常較低，而附加萬能賬戶的保底收益率和實際結(jié)算利率都相當不錯，而且大部分都有保費追加功能（有可能需要收取一定的費用），可以作為一種非常靈活而又穩(wěn)健的投資工具。
3. 個稅遞延型養(yǎng)老保險：所謂個稅遞延型養(yǎng)老保險，就是投保人在繳納保費的時候可以抵扣個人所得稅（每個月最高可抵扣1,000元人民幣），在領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候再按照一定的規(guī)則進行納稅。經(jīng)過行業(yè)測算，購買個稅遞延型養(yǎng)老保險對于月收入高于2萬元的個人有一定的減稅優(yōu)惠，力度不算太大，但這種對內(nèi)地居民有稅務(wù)優(yōu)惠的養(yǎng)老保險在香港一定是沒有的。目前，個稅遞延型養(yǎng)老保險正在上海、福建和蘇州工業(yè)園區(qū)三個地方試點，未來預(yù)計會在全國范圍內(nèi)鋪開。
4. 可搭配養(yǎng)老社區(qū)：“養(yǎng)老”在未來幾十年中都將是中國人民的“剛需”，因此“儲蓄保險”搭配“養(yǎng)老社區(qū)入住資格”的儲蓄險銷售模式對絕大部分人而言都具有一定吸引力，泰康和恒大兩家公司也早早就在這片紅海市場中打開了局面。
儲蓄險特點差異總結(jié)
由于香港和內(nèi)地的保險資金運用方式有著很大的差別，意味著香港和內(nèi)地的儲蓄險產(chǎn)品一定會有各自鮮明的特性與特點。不過，也正是由于這種差異，使得兩地的保險產(chǎn)品可以分別適用不同客戶群體的特定需求，以此來形成優(yōu)勢互補。
希望這篇文章可以給糾結(jié)于挑選儲蓄險的朋友帶去一定的幫助，也希望大家在購買儲蓄保險的時候能夠更加理性。
