談起海外保險(xiǎn)，大家通常都比較熟悉的是香港保險(xiǎn)。其實(shí)，這幾年隨著市場(chǎng)的變化，尤其從2017年開始，美國(guó)保險(xiǎn)在其中以政治穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，不加入CRS，近來(lái)備受青睞。所以這也同時(shí)意味著，美國(guó)將變成投資者進(jìn)行全球化資產(chǎn)配置的首選之地。今天就來(lái)和大家一起討論下美國(guó)保險(xiǎn)。
首先我們來(lái)簡(jiǎn)單了解下美國(guó)保險(xiǎn)的種類
1. 定期人壽保險(xiǎn)(Term Life Insurance):保費(fèi)低廉;不保終身,沒有保單現(xiàn)金值,到期保險(xiǎn)終止,保費(fèi)不退還;適合有預(yù)算限制的工薪階層,在合約規(guī)定的一定時(shí)期內(nèi)提供保證的人壽保額;
2. 指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)(IndexedUniversal Life)和投資型萬(wàn)能險(xiǎn)(Variable Universal Life):保費(fèi)相對(duì)靈活,可以在一定范圍內(nèi)浮動(dòng);最大缺陷是保單合約沒有保證終身的現(xiàn)金值和人壽保額;保單的壽險(xiǎn)成本和費(fèi)用需繳終身,并且逐年提高，會(huì)有保單失效的可能性;
3. 紅利型終身壽險(xiǎn)，也稱為儲(chǔ)蓄型終身壽險(xiǎn)(WholeLife):保單合約提供保證終身的現(xiàn)金值和人壽保額；是美國(guó)高凈值家庭在財(cái)務(wù)規(guī)劃中常見的一種避險(xiǎn)資產(chǎn);紅利型終身壽險(xiǎn)主要以保本，并且提供持續(xù)的免稅收入和免稅收益為主；不會(huì)像股市和房地產(chǎn)的投資,會(huì)受到經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)而造成投資風(fēng)險(xiǎn);這類保險(xiǎn)也常常用于設(shè)立孩子的教育金;
4. 保證終身壽險(xiǎn)(GuaranteedUniversal Life):保單合約提供終身保證的人壽保額，保單沒有現(xiàn)金值;這類保險(xiǎn)提供最高的人壽賠償杠桿，是美國(guó)高凈值家庭用于傳承的基本手段之一，常用于不可撤銷保險(xiǎn)信托；
現(xiàn)在我們來(lái)看看哪些人適合買美國(guó)保險(xiǎn)？
根據(jù)美國(guó)國(guó)稅局規(guī)定，壽險(xiǎn)保單內(nèi)收益免資本利得稅，死亡賠付免收入稅，不可撤銷信托內(nèi)的保單免遺產(chǎn)稅，因此，不可撤銷信托+大額壽險(xiǎn)保單是美國(guó)綠卡、護(hù)照持有者以及美國(guó)稅務(wù)居民天然的避稅工具。一旦被繼承人所投保的保險(xiǎn)指定了受益人，被繼承人死亡后，保險(xiǎn)理賠金由受益人領(lǐng)取，受法律保護(hù)，理賠金將不列入被繼承人的遺產(chǎn)范圍。
1、如果你不是美國(guó)身份，但是你在美國(guó)有資產(chǎn)，那你必須要買美國(guó)的壽險(xiǎn)
非美國(guó)人在美國(guó)的不動(dòng)產(chǎn)，如果在美國(guó)本土被繼承，需要繳納40%遺產(chǎn)稅，而免稅額僅有6萬(wàn)美金。
美國(guó)稅務(wù)局規(guī)定：被繼承人身故后9個(gè)月，必須file稅表706NA，并支付稅金，否則繼承人無(wú)法繼承資產(chǎn)。
因此購(gòu)買與在美資產(chǎn)有可能產(chǎn)生的遺產(chǎn)稅等額的美國(guó)人壽保險(xiǎn)，雖然被繼承人無(wú)法規(guī)避該筆遺產(chǎn)稅，但起碼在其身故后，其繼承人仍可獲得被繼承人的身故賠償金用于支付遺產(chǎn)稅。
2、如果你需要大額保單傍身，隔離生意或婚姻風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)您選擇美國(guó)人壽保險(xiǎn)
家庭財(cái)務(wù)與企業(yè)財(cái)務(wù)不分家的模式，在目前中國(guó)的中小型私營(yíng)企業(yè)中很普遍，企業(yè)主常常把自己所有的身家投入到企業(yè)經(jīng)營(yíng)，和企業(yè)一榮俱榮，一損俱損。而這種模式有相當(dāng)大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如企業(yè)經(jīng)營(yíng)不當(dāng)、三角債、甚至破產(chǎn)??都會(huì)連帶影響家庭財(cái)務(wù)影響家庭生活，有違創(chuàng)業(yè)的初衷——為自己為家人創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)質(zhì)生活。
在中國(guó)，美國(guó)人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值都可以不受官司追討并享受司法豁免的保障。也就是說(shuō)，哪怕投保人破產(chǎn)或是坐牢了，別人也動(dòng)不了他保險(xiǎn)上的錢。就算是離婚，大額保單也不會(huì)被分割。但如果你購(gòu)買的是內(nèi)地大額保單，一旦當(dāng)事人啟用司法豁免，必須證明資金來(lái)源的清白，如果牽扯上刑事犯罪，法院有權(quán)凍結(jié)、扣押、查封涉案人的保險(xiǎn)。在美國(guó)購(gòu)買的大額保險(xiǎn)，受美國(guó)保險(xiǎn)法案的約束，其他人或者國(guó)家都是難以涉及到這部分財(cái)產(chǎn)的。
3、如果你想做美元資產(chǎn)配置分散風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)壽險(xiǎn)也是高凈值人群的常用工具
高凈值的個(gè)人投資者需考慮全球資產(chǎn)配置，把一部分資產(chǎn)分散到海外，不要太多集中在單一資本市場(chǎng)或單一貨幣里面。越來(lái)越多的高凈值人群開始配置美元資產(chǎn)，但是每年5萬(wàn)美元的外匯兌換額度，對(duì)他們來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)就成了配置美元資產(chǎn)的新途徑。
人壽保險(xiǎn)業(yè)在美國(guó)是個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場(chǎng)，市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)為投保人帶來(lái)低成本高服務(wù)的好處。美國(guó)的保費(fèi)水平在世界范圍內(nèi)都算便宜的，在相同保障條件下，我們有專門做過(guò)比較，發(fā)現(xiàn)在美、中國(guó)大陸、香港和臺(tái)灣買同樣的保險(xiǎn)，美國(guó)的保費(fèi)只有中國(guó)大陛的五分之一，香港的三分之一、臺(tái)灣的二分之一。
4、如果你考慮傳承遺產(chǎn)規(guī)劃，物美價(jià)廉的美國(guó)的壽險(xiǎn)是你的首選。
人壽保險(xiǎn)是作遺產(chǎn)規(guī)劃必不可少、也是最經(jīng)濟(jì)有效的工具。如果你考慮配置人壽保險(xiǎn)，目前最先進(jìn)保費(fèi)最低的美國(guó)人壽保險(xiǎn)就是你的首選。
美國(guó)人壽保險(xiǎn)不只是保障，它更有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、隱藏資產(chǎn)、規(guī)避稅務(wù)、分散債務(wù)危機(jī)、保證資產(chǎn)傳承等功能。美國(guó)有超過(guò)1，500多家保險(xiǎn)公司，很多保險(xiǎn)公司都有上百年的經(jīng)營(yíng)歷史，極少聽到保險(xiǎn)公司拒賠的新聞，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)（當(dāng)然頭兩年自殺除外），保險(xiǎn)公司不會(huì)出現(xiàn)故意找借口不賠或是故意拖延情況。在免責(zé)條款這方面，與國(guó)內(nèi)對(duì)比美國(guó)的人壽保險(xiǎn)是有非常大的優(yōu)勢(shì)的，特別大額保單，哪怕是吸毒致死、自然災(zāi)害、戰(zhàn)亂、酒駕甚至不可抗力情況，都可以獲得賠付。
